ביטוח חיים הוא אחד הכלים החשובים ביותר להבטחת עתיד כלכלי בטוח למשפחה במקרה
של אירוע פתאומי ובלתי צפוי, מצב שלצערנו משפחות לא מעטות חוו בשנים האחרונות.
כמובן שברגע טראומטי כזה, אחד הדברים האחרונים שתחשבו עליהם הוא ביטוח חיים.
לשם כך אנחנו כאן.
עם עשרות שנות ניסיון בתחום ביטוחי חיים, צוות מומחים מסור, והתמחות בהתאמה אישית
של כיסויים אנחנו קודם כל יודעים היטב מהי חשיבותו של ביטוח חיים במקרה מוות חלילה,
ונמצאים כאן כדי לעזור לכם להבין מה צריך, כמה צריך, ואיזה סוג ביטוח חיים מתאים בדיוק
למצב המשפחתי והכלכלי שלכם.
ביטוח חיים הוא פוליסת ביטוח שמספקת פיצוי כספי למוטבים שנקבעו מראש (בדרך כלל
בן/בת זוג וילדים) במקרה של פטירת המבוטח. הפיצוי מיועד לכסות את צרכי המשפחה
לאורך שנים: תשלום משכנתא, הוצאות חינוך לילדים, הוצאות יומיומיות, וכל הצורך הכלכלי
שהיה מכוסה על ידי המפרנס שנפטר.
רבים מתלבטים האם כדאי לעשות ביטוח חיים, ומעדיפים לא לחשוב על תרחישים קשים.
אנחנו במשגב מבינים את ההסתייגות, אך חשוב לדעת: ביטוח חיים הוא כלי פיננסי קריטי
שמבטיח שבמקרה הגרוע ביותר, המשפחה לא תצטרך להתמודד גם עם קריסה כלכלית
מלבד האובדן הרגשי. זוהי השקעה בשקט נפשי ובעתיד המשפחה, ולכן כדאי מאוד לעשות
ביטוח חיים בהקדם האפשרי.
נקודה חשובה שאנחנו רוצים להדגיש: קיים הבדל עצום בין ביטוח חיים למשכנתא לבין
ביטוח חיים פרטי. למרות הדמיון בשמות, מדובר בשני מוצרים שונים לחלוטין במטרתם
ובמוטבים שלהם.
ביטוח חיים למשכנתא אינו מבטיח פיצוי כספי למשפחה במקרה מוות. המוטב
הבלעדי בפוליסה זו הוא הבנק, והתשלום מיועד לכיסוי יתרת החוב למשכנתא בלבד.
במקרה של פטירה, הבנק מקבל את הכסף, והמשפחה נשארת עם דירה ללא חוב,
אך ללא כל פיצוי כספי נוסף. המשפחה עלולה למצוא עצמה עם דירה אך ללא יכולת
כלכלית לממן את החיים היומיומיים, חינוך הילדים, והוצאות השוטפות.
ביטוח חיים פרטי (וגם ביטוח חיים פנסיוני) מעניק פיצוי כספי ישירות למשפחה.
המוטבים הם בני המשפחה שנקבעו על ידי המבוטח, והכסף משמש אותם לכל
מטרה שירצו ולשמירה על יציבות: בין אם מדובר בהוצאות חינוך, בכיסוי הוצאות
שוטפות, שמירה על רמת החיים, והבטחת עתיד כלכלי. זהו כיסוי אמיתי שמגן על
המשפחה מפני קריסה כלכלית.
אנחנו ממליצים בחום לכל מי שלוקח משכנתא לוודא שיש לו גם ביטוח חיים פרטי בנוסף
לביטוח המשכנתא הבנקאי, כך שהמשפחה תהיה מוגנת באמת במקרה הגרוע ביותר.
ביטוח למקרה מוות ללא חיסכון (ביטוח ריסק): זהו ביטוח חיים במקרה מוות
בצורתו הטהורה ביותר, ללא מרכיב חיסכון. כל התשלום החודשי מיועד לכיסוי
הסיכון בלבד, ובמקרה של פטירת המבוטח, המוטבים מקבלים את מלוא סכום
הביטוח שנקבע מראש. היתרון המרכזי של ביטוח ריסק למקרה מוות שהסכום
המתקבל במקרה מוות גבוה וזאת בעלות חודשית נמוכה יחסית. אנחנו יודעים
להתאים את גובה הכיסוי בדיוק לצרכי המשפחה בחישוב סכום הכסף שהמשפחה
תצטרך לאורך השנים, ונמצא את הכיסוי האופטימלי.
ביטוח חיים עם חיסכון: זהו ביטוח חיים במקרה מוות המשלב גם חיסכון לטווח
ארוך. חלק מהתשלום החודשי מיועד לכיסוי ביטוחי למקרה מוות, וחלק מופקד
לחיסכון שמושקע ומניב תשואה לאורך השנים. במקרה של פטירה, המשפחה
מקבלת את סכום הביטוח בתוספת החיסכון שנצבר. אם המבוטח לא נפטר, הוא יכול
למשוך את החיסכון בתום התקופה או להמשיך להשקיע אותו. היתרון של ביטוח
חיים עם מרכיב חיסכון הוא שהוא משלב הגנה עם בניית נכס כלכלי לעתיד. זהו
פתרון מתאים למי שרוצה גם להגן על המשפחה וגם לחסוך לטווח הארוך. החיסרון
הוא שהעלות החודשית גבוהה יותר, ושסכום הביטוח הטהור (ללא החיסכון) נמוך
יותר בהשוואה לביטוח ריסק באותו תשלום חודשי. אנחנו עוזרים ללקוחות להבין את
התמורה במדויק ולבחור את המוצר המתאים לתקציב ולמטרות שלהם.
ביטוח חיים פנסיוני: זהו כיסוי ביטוח למקרה מוות שמשולב במסגרת המוצרים
הפנסיונים. ההפרשות לביטוח חיים פנסיוני נהנות מהטבות מס משמעותיות, והכיסוי
משתלב באופן טבעי עם החיסכון הפנסיוני. היתרון המרכזי הוא החיסכון במס –
התשלומים לביטוח חיים פנסיוני מוכרים לצרכי מס (בגבולות הקבועים בחוק), מה
שמוזיל משמעותית את העלות הנטו. החיסרון הוא שהכיסוי מותנה בהפרשות
פנסיוניות, וקיימות מגבלות על גובה הכיסוי.
רוב ביטוחי החיים תקפים עד גיל 80. ביטוח חיים פנסיוני בדרך כלל תקף עד גיל הפרישה
ומסתיים עם הפסקת ההפרשות.
חשוב להבין שככל שמתבגרים, עלות ביטוח החיים עולה משמעותית. זה נובע מהעובדה
שההסתברות למוות עולה עם הגיל, ולכן הפרמיה משתנה בהתאם. לכן, אנחנו ממליצים
מאוד לרכוש ביטוח חיים בגיל צעיר. אז המחיר נמוך יותר, וההסתברות להתקבל לביטוח
ללא הגבלות גבוהה יותר (פחות בעיות בריאותיות).
אנחנו עוזרים ללקוחות לתכנן את הכיסוי לאורך החיים. כשהם בגיל צעיר עם ילדים קטנים
ומשכנתא גבוהה, הצורך בכיסוי מקסימלי. ככל שעוברות השנים, הילדים מתבגרים,
המשכנתא יורדת, והחסכונות גדלים. אז אפשר להפחית את סכום הביטוח בהתאם. אנחנו
נדע להתאים את הכיסוי לשלבי החיים המשתנים שלכם.
פרמטר המחיר הוא שיקול מרכזי בהתלבטות האם לעשות ביטוח חיים, ולכן השאלה כמה
עולה ביטוח חיים כזה או אחר תעלה תמיד. לא נוכל להצביע כאן על מחיר מדויק. אפילו אם
אתם רוצים לדעת מחיר של ביטוח מסוג מסוים, למשל כמה עולה ביטוח חיים למשכנתא אין
לכך תשובה אחת. באופן כללי, מחירי ביטוח לסוגיו השונים תלוי במגוון גורמים: גיל
המבוטח, מצב בריאותי, עישון, מקצוע, תחביבים מסוכנים, סכום הביטוח, ותקופת הביטוח.
לדוגמה, ההבדל בין מחיר ביטוח חיים עבור אדם בריא בן 30 שלא מעשן, לבין המחיר עבור
אדם בגיל 50, או אדם שמעשן, או אדם עם בעיות בריאות הוא גבוה.
חשוב לדעת שהמחיר הוא לא הפרמטר היחיד שצריך לקחת בחשבון. יש לבדוק היטב את
איכות הכיסוי, תנאי הפוליסה, מוניטין חברת הביטוח, ואיכות השירות בזמן תביעה. אנו
מתמקדים בהתאמה מלאה בין מחיר, איכות ושירות.
עם ניסיון של שנים, אנו בוחנים היטב את ההצעות השונות ומתאימים אותן בתהליך הכולל מספר שלבים:
בדיקה מקיפה של הצרכים המשפחתיים: התהליך מתחיל בשיחה מעמיקה עם
הלקוח, בה אנחנו מבינים את המצב המשפחתי, את ההכנסות וההוצאות, חסכונות
ונכסים קיימים, פתרונות ביטוחיים שישנם, את החובות (משכנתא, הלוואות), את גיל
הילדים, ואת התכניות לעתיד. על בסיס כל המידע הזה, אנחנו מחשבים בדיוק כמה
כסף המשפחה תצטרך במקרה של אובדן המפרנס.
השוואה בין חברות הביטוח: לאחר הבנת הצרכים והיכולות הכלכליות לעומק,
אנחנו משווים את ההצעות מחברות הביטוח המובילות בשוק מולן אנו עובדים. כל
חברה מציעה תנאים שונים, מחירים שונים, ויתרונות שונים. אנחנו מכירים לעומק
את רוב המוצרים בשוק, ויודעים להמליץ על החברה והמוצר המתאימים ביותר
לפרופיל של הלקוח.
ליווי בתהליך ההצטרפות והבדיקות הרפואיות: רכישת ביטוח חיים כוללת מילוי
שאלון בריאות מפורט, ולעיתים גם ביצוע בדיקות רפואיות. אנחנו מלווים אתכם בכל
התהליך: מסבירים מה צריך למלא, איך למלא בצורה נכונה וכנה, ואיך להתכונן
לבדיקות. הידע המקצועי שלנו עוזר לנו לוודא שהמידע הרפואי מוצג בצורה מנומקת
ומסודרת, שתסייע לכם לקבל את התנאים הטובים ביותר בהתאם למצבכם
הבריאותי. במקרים בהם יש בעיות בריאותיות, אנחנו יודעים לנווט את התהליך
בצורה מקצועית – להגיש לחברות שמתאימות לפרופיל הרפואי, להציג מסמכים
רפואיים נוספים שיכולים לעזור, ולנהל משא ומתן עם חברת הביטוח לקבלת התנאים
הטובים ביותר.
התאמת הכיסוי לאורך השנים: גם לאחר המכירה, אנחנו נשארים איתכם בקשר,
ומציעים לעשות סקירה תקופתית של הכיסוי הביטוחי והתאמתו לשינויים: לידת
ילדים, התבגרות הילדים וצאתם מהבית, ירידת המשכנתא, גדילת החיסכון הפנסיוני.
כל שינוי כזה משפיע על הצורך בכיסוי ביטוחי. אנחנו נדע להתאים את הביטוח,
להוסיף כיסוי כשצריך, ולהפחית כשאפשר, כך שתמיד תהיו מוגנים בהתאם לצורך.
אחד התפקידים החשובים ביותר שלנו הוא ליווי המשפחה בתהליך תביעת ביטוח חיים. זהו
תהליך שמתרחש ברגעים הקשים ביותר בחיים, ואנחנו מבינים את הקושי הרגשי והמעשי
שהמשפחה עוברת. אנחנו נוטלים על עצמנו את הטיפול בכל ההיבטים הטכניים
והבירוקרטיים של התביעה, כך שהמשפחה תוכל להתמקד בהתמודדות הרגשית.
אנחנו מסבירים למשפחה מה המסמכים הנדרשים, עוזרים לאסוף אותם, ממלאים את כל
הטפסים, ומגישים את התביעה לחברת הביטוח. אנחנו עוקבים אחר התהליך צמוד, מוודאים
שהתביעה מטופלת במהירות, ופועלים להסרת כל מכשול או בעיה שעולה. אנחנו גם נלחמים
על זכויות המשפחה במקרה של סירוב או ניסיון להקטין את הפיצוי.
איך נקבע המחיר (הפרמיה) של הביטוח?
המחיר מושפע מגיל , מצב בריאותי והיסטוריה רפואית, מקצוע ותחביבים מסוכנים,
וכמובן גם סכום הביטוח הרצוי, תקופת הביטוח וגיל הסיום.
מה הטעות שאנשים עושים כשהם מגדירים את המוטבים בפוליסה?
הטעות הנפוצה היא לא לעדכן את המוטבים לאורך חיי הפוליסה במקרה של שינוי סטטוס (
חתונה, גירושים, לידה וכו'). אנו נמצאים איתכם בקשר שוטף בשאיפה לצמצם טעויות אלה.
האם ביטוח חיים למשכנתא מספיק כדי להגן על המשפחה, או שצריך ביטוח
חיים פרטי נוסף?
לא. ביטוח משכנתא מגן על הבית/על הבנק. לא על המשפחה, הוא מכסה את יתרת
ההלוואה במקרה מוות מול הבנק, אך לא דואג לשאר צרכי המשפחה ולא מאפשר רשת
ביטחון
ביטוח חיים הוא לא רק פוליסה טכנית, אלא הבעה של אחריות, אהבה ודאגה לעתיד
המשפחה. יש בכך הבטחה שגם במקרה הגרוע ביותר, בני המשפחה לא יצטרכו להתמודד
גם עם קריסה כלכלית. אנחנו במשגב מבינים את החשיבות הזו, ומתייחסים לכל לקוח
ברצינות, בכבוד ובמקצועיות המרבית.
אנחנו מזמינים אתכם ליצור איתנו קשר לשיחת הכוונה ללא התחייבות. נשמח להסביר לכם
מה זה ביטוח חיים, מה צריך לדעת על ביטוח חיים, האם כדאי לעשות ביטוח חיים במצב
שלכם, וכמה זה יעלה. עם הניסיון, המומחיות והמחויבות שלנו, נמצא לכם את הכיסוי
המושלם שיגן על המשפחה ויספק לכם שקט נפשי.
רוצים דאוג למשפחתכם בכל תרחיש? צרו איתנו קשר עוד היום במספר 03-9204444 או השאירו פרטים כאן
