מרכז המידע שלנו

השירותים שלנו

פוסטים אחרונים

המעסיק בעידן של רפורמות בשוק הפנסיוני-בחירת סוכן ביטוח ע"י העובד

העשור האחרון הביאו עימו שורה של שינויים בתחום הפנסיוני אשר הפכו את המעסיק לגורם מרכזי ומשמעותי
בכל הנוגע להשפעתו על חיי העובד.
אין הכוונה לעובדה שבשנים האחרונות העובד הממוצע בישראל עובד שעות רבות יותר וסובל ממיעוט ימי חופש
לעומת עמיתיו במדינות המערב, אלא לעובדה שהמעסיק הוא האחראי, בין אם ירצה בכך ובין אם לאו,
לנושא רווחת העובד ושכרו – שמרכיב הפנסיה הוא חלק משמעותי ממנו.

לצערנו, תחום הפנסיה והגמל נתפס ע"י המעסיקים ומנהלי משאבי אנוש כתחום מאיים.
המונחים המקצועיים אינם מובנים (פנדינג נשמע כמו קללה בסינית), החקיקה והתקנות משתנים תדיר ובכלל "שסמנכ"ל הכספים יטפל".
התחום אכן אינו פשוט ודורש מומחיות והתמקצעות אך מחויבותו המוסרית והמקצועית של המעסיק ומנהל משאבי האנוש לעניין
הפנסיה של העובד צריכה להתעלות מעל הפחד הראשוני.
מחויבות זו נובעת מעצם הגדרת התפקיד שלהם ולכך מתלווה גם אחריות משפטית הנובעת מאחריותו של המעסיק על זכויות העובד ובכללן
מימוש הזכויות הפנסיוניות שלו.

האחריות הרובצת על כתפי המעסיק צפויה להתעצם בתחילת 2015 עם כניסתה לתוקף של תקנה הקובעת כי
העובד יוכל לבחור באופן חופשי את סוכן ההסדרים הפנסיונים שלו ולא יהיה מוגבל למנהל ההסדר הפנסיוני או סוכן הביטוח של המעסיק.
על פניו- מהלך מבורך, העובד לוקח אחריות על כספי הפנסיה שלו ומעביר את הטיפול בהם לאיש המקצוע שהוא בחר בו.
בפועל, אני צופה מס' בעיות קשות הנובעות מהתקנה הקובעת בחירת סוכן ביטוח ע"י העובד
הן בהיבט של המעסיק והן בהיבט של העובד.

מבחינת המעסיק
הבעיות הצפויות הן בעיקרן תפעוליות : עבודה מול מס' רב של סוכנים
דמיינו ארגון קטן המונה 100 עובדים, שבו רק חצי מהעובדים בחרו את הסוכן שלהם.
משאבי אנוש נדרשים להתמודד מול 50 סוכנים ברמת קבלת מידעים, יתרות פיצויים
ריבוי ערוצי תשלום ובעיקר יכולת בקרה מוגבלת.
לכך יש להוסיף את אי היכולת של המעסיק לרכז כוח מול יצרנים ולקבל תעריפים אטרקטיביים או כיסויים נוספים לעובדים.
בנוסף, מרבית המעסיקים, בעיקר בארגונים קטנים-בינוניים לא מודעים כלל לכניסתה האפשרית של תקנה כזו ולהכרח להכין את הקרקע
והתשתית התפעולית להטמעתה.

מבחינת העובד– אני צופה כי עקומת הלמידה שלו תהייה איטית…
העובד הממוצע שרגיל לקבור במגירה נידחת את מעטפות הדו"ח הרבעוני לעמית בעודן סגורות,
יצטרך לפתוח אותן ולקחת אחריות על הפנסיה שלו וגם אם ירצה בכך הוא יגלה שאין לו
את הכלים לכך.
איך העובד יבחר סוכן פנסיוני?סוכן הביטוח שמלווה אותו שנים בביטוח הרכב לא בהכרח מתמחה בסוגיות פנסיה או מיסוי.
סביר להניח שצמד מילות הקסם "דמי ניהול" יקרוץ לעובד ואיתו הפיתוי לעבוד ישיר בדמי ניהול נמוכים גם אם
בתוכנית שאינה מתאימה לעובד.
דוגמא נוספת (אחת מיני רבות) – מי ידאג להסב את תשומת ליבו של העובד כי עליו לוודא עדכון השתנות הפרמיות ולא, החיסכון שלו או כיסוי אובדן כושר עלול לקטון ובכלל- מי יוודא כי אכן ההפקדות של העובד הועברו לקופות?
התוצאה – הרסנית. העובד יגלה זאת במקרה הטוב אחרי מס' שנים ובמקרה הרע רק בגיל הפרישה אבל אז עלול
להיות מאוחר מדי לתיקון.

כאן נכנס לתמונה המעסיק ומידת ההיערכות שלו ליישומה של התקנה החדשה ותקנות נוספות לעתיד לבוא.
מצד אחד, על המעסיק לוודא שהעובד מבין את החשיבות העצומה של כל החלטה המתקבלת בתחום הפנסיוני
ושהוא מקבל את מלוא הכלים האפשריים לקבלת החלטה מושכלת בתחום זה
מצד שני, המעסיק עצמו נדרש לאיזשהו "גורם על" שיוכל לספק לו שירותי תפעול ובקרה.
איך הוא יעשה את זה?
ע"י העסקת סוכנות הסדרים פנסיונים בלתי תלויה (ללא זיקת יצרן) ואוביקטיבית שתספק שירותי תפעול ובקרה ותתווך בין מחלקת משאבי אנוש לבין צי הסוכנים צפוי לעבוד מול עובדי הארגון. סוכנות כזו הרגילה לעבוד מול כל חברות הביטוח, קופות הגמל וקרנות ההשתלמות תהייה ה"עיניים" של המעסיק.
החל מבקרה שוטפת על ההפקדות של העובדים, עדכון בחידושים, בקרת מסמכים, עבודה מול הסוכן והמעסיק
בבדיקת דרישות חברות הביטוח אל מול ההתאמה לחוזה המעסיק, עדכון בתקנות הצפויות להיכנס לתוקף
באופן כזה שהמעסיק יוכל להיערך לשינויים מבעוד מועד,
המשך בווידוא אכיפה של שינויים שהתקבלו (למשל : שינוי בהפרשות לפנסיה), ריכוז הדרכות בנושאים רלוונטיים לעובדים
(למשל תיקון 190 ומיסוי בגיל פרישה של פיצויי פיטורין שנמשכו) ליווי עובדים בתהליך הפרישה
וכלה ביצירת פורמט אחיד של דוח יתרת פיצויים שיהיה משותף לכלל הסוכנים – לא עניין של מה בכך.

קרוב לוודאי שמרבית המעסיקים עדיין לא מוטרדים מהמשמעויות העצומות של תיקון חוק הפיקוח על שירותים פיננסים
שצפוי להיכנס לתוקפו בוודאי לא כמו שענף הביטוח מתחיל להיערך לו.
הנקודה האופטימית היא שככל שנתקרב ליישום התקנה, נושא בחירת הסוכן ע"י העובד (כרגע צפוי בתחילת 2015)
יקבל יותר מיקוד תקשורתי והוא זה שצפוי להניע את המעסיקים להיערך לשינוי.

בעידן פוסט המחאה החברתית לצד תוכנית החינוך הפיננסית שהאוצר מקדם,
ייתכן אף שנצליח להניע את הלקוח הפרטי לגלות יותר עניין ולחפש מידע על אחד הנכסים המשמעותיים שלו-
כנראה תוכנית החיסכון הגדולה ביותר בחייו– קרן הפנסיה

מלאו פרטים או התקשרו 03-9204444

דילוג לתוכן