מרכז המידע שלנו

השירותים שלנו

פוסטים אחרונים

המפקחת על הביטוח פוגעת בצרכנים

מאמר מאת ששון מנה
פורסם  באתר דה מארקר ב-15.2.2014

ביום האחרון של שנת 2014, שתיזכר כאחת מהשנים הרגולטוריות ביותר של ענף הביטוח, בחרה דורית סלינגר, המפקחת על שוק ההון ביטוח וחיסכון במשרד האוצר באקורד סיום צורם במיוחד. סלינגר הפיצה בקרב סוכני הביטוח טיוטת מסמך שאם תיושם הלכה למעשה, יהיו לה השלכות הרות גורל, ברמה הצרכנית, המשפטית וגם עד כדי פגיעה בחופש העיסוק. נראה כי סלינגר לא שיערה בנפשה, כי לטיוטה יכולה להיות השפעה כה גדולה.
הטיוטה שפרסמה סלינגר מתייחסת לכריתת חוזה ביטוח ובה נכתב כי "מטרת חוזר זה לקבוע עקרונות להסדרת התנהלות חברות ביטוח וסוכני ביטוח בעת צירוף לתכנית ביטוח". אומנם, מדובר בטיוטה, אך היא בהחלט מעידה לאן נושבת הרוח מחדרו של הרגולטור.
מדוע אותה טיוטה היא בעלת השפעה כה משמעותית? – בכוונת המפקח על הביטוח לחייב את סוכני הביטוח כי בתחילת שיווק יזום, חברת ביטוח תבקש את הסכמת הלקוח לביצוע השיווק היזום. במידה והמועמד לביטוח השיב כי אינו מעוניין בפניה, חברת הביטוח לא תפנה לאותו מועמד לביטוח במשך חצי שנה לפחות.
ללא ספק מדובר בדרישה חסרת תקדים בכל קנה מידה. האם המפקח על הבנקים מגביל את המערכת הבנקאית להציע ללקוחות כרטיסי אשראי והלוואות, למרות שסירבו להצעותיו בפעמים הקודמות? האם בית השקעות מנוע מלהציע ליועצי השקעות קרן נאמנות חדשה למרות שסירבו לקרן אחרת שהושקה לפני חודש? למיטב ידיעתי לא. הרי מדובר במגבלה לא הגיונית, איש לא מכריח את הלקוחות לרכוש מוצר כלשהו ואין מדובר בהתניה של שירות בשירות, כך שעצם הפניה כשרה לחלוטין.

אני סבור כי החלטה כה משמעותית דורשת התערבות חקיקתית של הכנסת, שהרי לא ניתן להפלות ענף בודד במשק לרעה מול יתר הענפים. אם מחילים את החוזר החדש, ראוי שיחילו אותו לגבי כל הענפים במשק לרבות תקשורת, בנקים, עמותות, מפלגות, סקרים ועוד. במידה והוא משמש כמעין צו המחייב את כל נותני השירותים במשק, אין ספק שגם סוכני וחברות הביטוח ינהגו לפיו.

לא נלין על הפגיעה בחופש העיסוק של סוכן הביטוח- זה הרי לא מעניין אף אחד – אך ראוי לדבר על ההשפעה הצרכנית המשמעותית של החלטה זו . ניקח לדוגמא לקוח ששינה תחום עיסוק וכעת עבר לעבוד בעבודה פיזית שבה ישנו סיכון לפציעה. כאשר סוכן ביטוח אחראי ומיומן משוחח עם אותו לקוח, מתוקף אחריותו להציע לו ביטוח מוגדל לאובדן כושר עבודה ולא פחות חשוב ביטוח תאונות אישיות. על פי המפקח על הביטוח, אם הסוכן נפגש עם הלקוח וזה סירב לאחת מהצעות הביטוח הוא לא יוכל להציע לו את ההצעה השנייה. ומה אם אותו לקוח נפצע בעת עבודתו? מי ייקח את האחריות לאי קבלת פיצוי, מי ידאג לאובדן כושר ההשתכרות?
ללא ספק מדובר בטיוטא שהשלכותיה לא נשקלו מספיק. האבסורד הגדול הוא שדווקא הסוכן שמחליט לדאוג ללקוח ולמלא את אחריותו וחובתו בענף דינמי זה בו כיסויים ומוצרים ביטוחים חדשים נכנסים לשוק כל הזמן, ייצא בסופו של דבר כמי שלא ייתן מענה אמיתי לצורך ביטוחי של הלקוח. מדובר ללא ספק במצב חסר תקדים שעלול בעתיד לחשוף את אותו סוכן להליכים משפטיים מצד הלקוח.

השינויים האחרונים בענף הביטוח יוצרים מצב בו רוב העיסוק של הסוכנים והחברות עובר לרגולציה, במקום טיפול בלקוחות. תדירות השינויים בענף זה יוצרת מצב בו הסוכנים נדרשים ללמוד כל יום מחדש תקנות חדשות, שאותן מחליפות תקנות מחמירות יותר. במצב כזה הרגולציה משיגה את ההפך הגמור – במקום להסדיר את הענף ולשפר את פעילות הסוכנים, נוצר מצב עלולים הלקוחות בסופו של דבר להיפגע.

מה קרה לך?

מלאו פרטים או התקשרו 03-9204444

דילוג לתוכן