מרכז המידע שלנו

השירותים שלנו

פוסטים אחרונים

שעון החול לעתיד הפנסיוני של מדינת ישראל מתחיל עכשיו

ששון מנה על אלטרנטיבות להגדלת החיסכון הפנסיוני
פורסם בעיתון גלובס ב-31.3.2015

אוכלוסיה הישראלית מזדקנת. אחוז הגמלאים בארבעים השנים האחרונות הכפיל עצמו מכ-5% מהאוכלוסיה בשנות ה-60 ועד לכ-10% בקירוב ב-2010 וקצב הזדקנות האוכלוסיה רק מואץ עם השנים החולפות. לפי נתוני הלמ"ס תוחלת החיים של אזרחי ישראל עלתה רק בעשור האחרון ב-2.3 שנים בממוצע ומאז שנות ה-70 בכ-9 שנים.
במקביל התשואות על איגרות החוב הממשלתיות ובשוק הקוצרני צנחו בחדות בשנים האחרונות. המשמעות היא שהתשואה העתידית הטמונה בחיסכון הפנסיוני עלולה להיות נמוכה מ-4% בממוצע לשנה
שני תהליכים אלה המתנהלים במקביל, פוערים פער פנסיוני הולך וגדל לגמלאי ישראל, פער שיש לטפל בו במהרה.

הממשלות הקודמות הוכיחו כי ניצני הרפורמות מבוצעים במסגרת 100 ימי החסד הראשונים של הממשלה החדשה, וכחלון, שהבטיח לדאוג לעתיד הכלכלי והחברתי של מדינת ישראל צריך להתחיל לדאוג לפנסיה של החוסכים כבר עכשיו.

"הפתרון האוטומטי" שהוצע כבר, ויושם במסגרת הממשלות הקודמות היה העלאת גיל הפרישה: ישראל הקדימה את המערב בכך כשהעלתה את גיל הפרישה ל-67 לגברים ול-62 לנשים. ייתכן ולא יהיה מנוס מלהעלות את גיל הפרישה פעם נוספת,אך זהו פתרון לא פופולרי וגם בעייתי, במיוחד לאור הביקוש היורד לעובדים מבוגרים ומצב בריאותם שאינו נעשה טוב יותר עם השנים.
רגע לפני שממהרים לעשות כן, כחלון צריך לבחון לפחות כמה אלטרנטיבות אחרות שיכולות להגדיל את החיסכון הפנסיוני .

הקדמת תקופת החיסכון
בראשית 2008 נכנס לתוקפו חוק פנסיה חובה וחולל מהפיכה במשק הישראלי – לראשונה התאפשרה לכמיליון עובדים בישראל הזכות ליהנות מהפרשות לפנסיה כחובה המוטלת על מעסיקם ולא כהטבה.
באותה מידה בה חייבו בחוק את המעסיקים לדאוג לכל עובד ובתמונה הכללית לדאוג לכלל האוכלוסייה, מדוע שלא יחוקק חוק פנסיה חובה מגיל 18 המחייב להקדים את גיל ההפרשות לפנסיה? במקום לאלץ את המבוגרים שביננו למשוך עוד כמה שנים עד הפרישה, צריך להעמיס את נטל החיסכון על צעירים עוד מגיל צבא. עכשיו זה נשמע הגיוני ולא רחוק מביצוע כאשר עוד כמה שנים יהיה זה מובן מאליו שהצבא ידאג לחייליו לא רק למיטה ומנה חמה בשרות הסדיר אלא גם להפרשות לפנסייה. השכר של החיילים בסדיר אינו גבוה ונחשב למעשה לשכר סמלי לכן יש להפריש לחיילים בסדיר את החיסכון לפנסיה לפי נגזרת של שווי שכר מינימום במשק.
הקדמת גיל ההפרשה לפנסיה יכולה לסייע לכל אותם צעירים, בהגיעם לגיל הפרישה ליהנות מקצבה ריאלית. יש לזכור כי ערכה הכלכלי של הפרשה בגיל צעיר גבוה פי כמה מהפרשה בגיל מאוחר בגלל אפקט הריבית דריבית ע"פ עשרות שנים.

ומה בנוגע לעצמאים – העסקים הקטנים והבינוניים קריטיים לצמיחת המשק הישראלי, אך בעלי עסקים אלה נמנעים פעמים רבות להפריש לחסכון הפנסיוני. הם חושבים על עכשיו ולא על המחר ועלולים למצוא עצמם ללא חיסכון או עם חיסכון שאינו מספיק. לכן הממשלה צריכה לפעול לכלול את ציבור העצמאים בחוק פנסיה חובה. הארכת תקופת החיסכון תסייע כמובן גם להם.

תספורת למחוברים…

הפנסיה התקציבית, שהיתה נהוגה בצבא הקבע, ובגופים "מחוברים" נוספים, הופסקה כמעט לחלוטין. עם זאת, קשה להתעלם מעובדה פשוטה – איש קבע משתחרר מהצבא בגיל 45 כאשר באמתחתו קצבת פנסיה נאה הזמינה לו כבר מיום השחרור ויש בה משום תמריץ שלילי לעבודה יצרנית נוספת

יש לזכור שאיש קבע פורש עם המון כלים וכישורים בחסות צבא הגנה לישראל וגם ככה הוא מפתח באמצעותם קריירה שנייה.

אני לא מדבר על קיצוץ שכרם חלילה או קיצוץ הקיצבה החודשית רחמנא ליצלן, אלא בדחיית מתן הקצבה החודשית של אנשי הצבא לגיל 67 – התקופה התואמת את גיל הפרישה של כלל המשק. כך יתווספו עוד חוסכים חדשים לקופות והכסף שהם אמורים לקבל בגיל 45 ייתן אוויר לחיסכון הפנסיוני של כולם.

הגדלת ההפרשות לפנסיה

פתרון שלישי, לא פופולרי, אך ישים, הוא הגדלת ההפרשות לפנסיה. רגע לפני שחושבים על העלאת גיל הפרישה ניתן להעלות את סכום ההפרשות לפנסיה הן מצד העובד והן מצד המעביד. אם סך ההפרשות כיום מסתכמות ב-17.5% מהשכר, העלאה לרמה של 20% יכולה לכסות על המהלך של העלאת גיל הפרישה ולחסוך מהאוכלוסייה המבוגרת עוד שלוש שנים של עבודה. נכון, העלאה זו היא נטל קשה על מעסיקים רבים, והן נטל על צוואר העובדים, אך בהינתן העובדה שתוחלת החיים עולה, והעלאת ההפרשות למעשה נועדה לשרת את איכות החיים של כל אותם אנשים שעובדים עתה, בהחלט ניתן להתייחס אליה כאל צעד ישים והגיוני.

תוכניות יעודיות לגילאי המבוטחים
המדינה צריכה לקדם הבטחת הגנה למבוטחים מבוגרים, באמצעות שינוי יעד האג"ח המיועדות של החסכון הפנסיוני. מדובר בפתרון מתבקש ללא עלות תקציבית, שיסתום את הגולל על האפליה לטובה של מבוטחי קרנות הפנסיה ביחס לשאר האוכלוסיה.
במקום לתת אג"ח מובטח לכל חוסך בקרן פנסיה (גם כך יש בכוונת האוצר לבטל את זה) יש לתת אג"ח למבוטחים מבוגרים בגיאלי 60+ ואפשר אפילו בריבית נמוכה יותר ממה שניתן היום מהלך זה לא יחייב תקצוב נוסף.
הדור הצעיר צריך לזכות בחינוך פיננסי ופנסיוני מגיל צעיר. לצורך כך המדינה צריכה לייחד תקציבים מחייבים. זוהי השקעה משתלמת למדינה שבאה למנוע נטל כלכלי עתידי למדינה. המדינה צריכה להוביל את הצעירים לחסוך במסלולים מסוכנים יחסית על מנת להשיא תשואות גבוהות יותר ולהקטין את הפער הפנסיוני.

כל אלה יסייעו לרפורמה הנדרשת כל כך בפנסיה של מדינת ישראל, על מנת שלא תגרום לקריסה כלכלית בניסיון לממן את כל השכבה הגדלה של האוכלוסיה המתבגרת.

מה קרה לך?

מלאו פרטים או התקשרו 03-9204444

דילוג לתוכן