יש משהו שהבנקים לא רוצים שתדעו- הלוואה לכל מטרה

תקופת הקורונה הביאה משקי בית רבים לסיטואציה בה הם זקוקים לכספים נזילים לצורך סגירת המינוס, החזרי חובות, הלוואה לרכישת רכב, כיסוי הוצאות חד פעמיות לא צפויות ועוד.
במאמר קצר זה, נעשה סדר באפשרויות המשתלמות והנוחות ביותר אשר עומדות לרשותכם במידה והלוואה היא הפתרון שבחרתם.

כאשר מתעורר צורך בכספים נזילים, האופציות העיקריות העומדות לפנינו:

• משיכת כספים נזילים מתוכניות קיימות שברשותכם– קרן ההשתלמות, קופת גמל, תכוניות חסכון, תיק השקעות וכד'. הליך זה פשוט יחסית, והכסף מתקבל לבנק בזמן קצר מאד. החיסרון הוא חיסול מאגרים כספיים לשימוש בזמנים קשים כמו: אבטלה, מחלה, פרישה לגיל פנסיה.
• לקיחת הלוואה – כיום ניתן לפנות לכל גוף פיננסי כמו בנקים, חברות כרטיסי אשראי, חברות ביטוח וגופי אשראי פרטיים ועסקיים לצורך קבלת הלוואה.
  הלוואות ניתנות בהליך מזורז עם בירוקרטיה מינימלית. החיסרון הוא הצורך בהחזר תשלום חודשי בגין ההלוואה.

פעמים רבות לקוחות לוקחים הלוואה יקרה מדי ולא נכונה לאפשרויות שלהם.
רגע לפני שתפנו לבנק, לחברת האשראי או לגופים פרטיים, חשוב לדעת כי לרוב תוכלו לקבל את ההלוואה הטובה יותר גם מחברת הביטוח או בית השקעות, מדובר בהלוואה הנלקחת מכספי קרן השתלמות, קופת גמל, ביטוח מנהלים, או קרן פנסיה שברשותכם.

התנאים לקבלת הלוואות על חשבון קופות פנסיה וגמל מותנות בוותק של לפחות 3 שנים בקופה, כמו כן, סכום ההלוואה שניתן לקחת מוגבל:

• מקרן השתלמות – במידה והכספים נזילים (לאחר 6 שנות וותק או גיל פרישה) ניתן לקבל עד 80% מגובה החיסכון, ובמידה ולא ניתן לקבל עד 50% מהחיסכון.
• מקרן פנסיה/ ביטוח מנהלים/ קופת גמל – ניתן לקבל הלוואה עד ל- 30% מסך כספי התגמולים (כספי הפיצויים לא נלקחים בחשבון לשם קבלת הלוואה).

יתרונות משמעותיים בלקיחת הלוואה על חשבון קופות פנסיה/ קרן השתלמות:

1. ריביות אטרקטיביות – לשם המחשה, אחת מחברות הביטוח מציעה הלוואה בריבית פריים מינוס 0.5%, בפועל זה אומר שגובה הריבית השנתית תעמוד על 2% לעומת ריביות מבנקים או חברות אשראי שניתנות כיום סביב ריבית שנתית בגובה 5% לשנה ואף 10%- , פער משמעותי. שלא לדבר על גופים פרטיים שם הריביות יכולות לטפס גם עד 20%.
2. כספי החיסכון ממשיכים לצבור רווחי השקעות – כספי הפנסיה וההשתלמות מושקעים בשוק ההון בהתאם לרמת הסיכון שבחר הלקוח ובלקיחת הלוואה, הכספים ממשיכים ליהנות מתשואות שנובעות מרווחי השקעה, כך שמדובר על ממוצע שנתי של כ- 5% (תלוי מסלול השקעה). כך למשל מי שלקח הלוואה מקרן ההשתלמות בשנת 2020 ושילם 2-3% ריבית נהנה מתשואה של 20-30% על יתרת הכספים שלו. כמובן שאין להבטיח ריביות כאלה בכל שנה.
3. עלויות נלוות להלוואה – רוב החברות אינן גובות עמלות בגין הקמת הלוואה.
   לעתים יידרש הלקוח לשלם לגורם המטפל (למשל סוכן) עלות טיפול נמוכה יחסית לבנק למשל. חשוב לדעת כי ההלוואות ניתנות להחזר בפריסה של עד 7 שנים וברוב החברות ניתן לפרוע את ההלוואה באמצע תקופה גם ללא קנסות בניגוד לנפוץ אצל מלווים אחרים.
4. בטחונות – לרוב על מנת לקבל הלוואה על הלקוח לתת לגוף המלווה בטחונות או שעבודים שלא תמיד קיימים וגם אם קיימים עלותם או משמעותם כבדה. חברות הביטוח, הגמל והפנסיה אינן דורשות בטחונות או ערבויות לשם הקמת ההלוואה, זאת היות וכספי החסכון משמשים כערובה להחזר ההלוואה.
5. פיקוח – קופות הגמל הביטוח והפנסיה הינם גופים תחת הפיקוח של רשויות המדינה כך שהלקוח מוגן מפני התנהגות לא נאותה. בניגוד לגופים פרטיים שנותנים אשראי בדרכים מפוקפקות.

להלן סוגי הלוואות השונות שניתן לקבל:

• הלוואת שפיצר – החזר קרן וריבית שווים.
• הלוואת בלון – החזר קרן וריבית בסוף תקופת ההלוואה.
• הלוואת גרייס – במהלך תקופת ההלוואה תשולם הריבית בלבד, והקרן תשולם בסוף תקופת ההלוואה.

 לסיכום:

אז רגע לפני שפונים כמעט באופן אוטומטי לבנק או לחברת האשראי, שווה לבחון עם סוכן הביטוח את האופציה לממש הלוואה על חשבון קופה פנסיונית קיימת, וליהנות מהיתרונות הגדולים שבהשארת הכספים לצד קבלת הלוואה בתנאים טובים ומוזלים.