אחת הדאגות המרכזיות להורים לילדים עם מוגבלות או נכות, היא הדאגה לגבי המשך קיומם הכלכלי של ילדים אלו במקרה של פטירת ההורים, וזאת בעיקר בשל העובדה כי במקרים רבים, ילדים מוגבלים אינם מסוגלים לדאוג לעצמם כלכלית, כלומר יתפרנסו באופן עצמאי.
קרנות הפנסיה החדשות, שמועד ההצטרפות אליהן החל משנת 1995, כפופות כיום לתקנון אחיד אשר כולל כיסוי "בן מוגבל" שמשמעותו תשלום פנסיית שארים למשך כל ימי חייו של היתום בעל המוגבלות, במקרה פטירתו של ההורה (וזאת בניגוד ליתומים שאינם מוגבלים הזכאים לקצבת שארים רק עד הגיעם לגיל 21).
אלא מה? בתקנון מוגדרת זכאות הילד המוגבלת לקצבה לכל ימי חייו, רק במידה בה התגלתה המוגבלות וזכאות הילד לקצבת נכות כללית לאחר שההורה הצטרף לקרן הפנסיה ובטרם הגיעו (של הילד) לגיל 21.
לפניכם ההגדרה המדויקת והמלאה ל"בן מוגבל"- בתקנוני הפנסיה:
"ילדו של עמית מבוטח, שהמוסד לביטוח לאומי הכיר לראשונה בזכאותו לקצבת נכות כללית לאחר מועד הצטרפותו של אותו עמית לקרן אך בטרם הגיעו של הבן* לגיל 21, ובלבד שאינו מסוגל לכלכל את עצמו ואין לו הכנסה כדי מחייתו במועד פטירת העמית וכל עוד אינו מסוגל לכלכל את עצמו ואין לו הכנסה כדי מחייתו כאמור. לעניין זה לא יראו כהכנסה כדי מחייתו קצבת נכות כללית של המוסד לביטוח לאומי או קצבת זקנה של המוסד לביטוח לאומי"
*הזכאות לפנסיית שארים חלה כמובן על שני המינים ולא רק על ילד ממין זכר.
אם כן, ילדים אשר הוכרו ע"י המוסד לביטוח לאומי לפני הצטרפות הוריהם לקרן הפנסיה, אינם זכאים לפנסיה לכל ימי חייהם, אלא רק עד גיל 21 , כמו יתומים אחרים.
ריכזנו עבורכם 3 טיפים שחשוב לשים אליהם לב ולפעול לפיהם בנושא זה:
כאמור, במקרה זה, לא קיים כיסוי "בן מוגבל", ותהיה קיימת לילד פנסיית שארים רק עד הגיעו לגיל 21, אך אל דאגה, במספר קרנות פנסיה (לא בכולן!) קיימת אפשרות לרכוש כיסוי בשם "בן נבחר עם מוגבלות" אשר תקנה לילד קצבה לכל ימי חייו.
להלן ההגדרה בתקנון הפנסיה בקרנות בהן מתאפשרת רכישת כיסוי זה:
"ילדו של עמית מבוטח, שאינו מסוגל לכלכל את עצמו ואין לו הכנסה כדי מחייתו במועד פטירת העמית או הפנסיונר וכל עוד אינו מסוגל לכלכל את עצמו ואין לו הכנסה כדי מחייתו כאמור, והעמית המבוטח או הפנסיונר רכש בשלו זכות לקצבה לעניין זה לא יראו כהכנסה כדי מחייתו קצבת נכות כללית של המוסד לביטוח לאומי או קצבת זקנה של המוסד לביטוח לאומי"
נכון להיום כיסוי זה קיים לרכישה בקרנות הפנסיה הבאות: הפניקס, מגדל, מור, מיטב ד"ש, אלטשולר שחם ואינפיניטי.
במידת הצורך בכיסוי זה מומלץ לפנות לבעל רישיון פנסיוני על מנת לרכוש כיסוי זה, ובעיקר לאור העובדה כי אופן חישוב גובה הקצבה שיקבל הילד ובן/ת הזוג שונה בין הקרנות, בנוסף לכך, כדי לרכוש את הכיסוי יש למלא הצהרת בריאות ולעבור חיתום מול קרן הפנסיה היות וכיסוי זה לא ניתן באופן אוטומטי מכורח תקנון.
לאחרונה, נושא ניודי קופות והשפעתם על כיסוי לבן המוגבל, נידון בוועדת הכלכלה של הכנסת וזאת עקב כך כי במידה וילד הוכר כבן מוגבל אחרי הצטרפות ההורה לקרן הפנסיה, קיים לו כיסוי "בן מוגבל", אך במקרה שיחליט להתנייד לקרן פנסיה אחרת, חלק מהקרנות רואות בכך כאילו הגיע אליהן ההורה עם בן מוגבל שהוכר ככזה לפני הצטרפות ההורה אליהן, ומשכך לא קיים לו כיסוי בן מוגבל.
היות ואין אחידות בין הקרנות- הגיע לדיון בכנסת ועד לרגע כתיבת שורות אלו לא קיימת החלטה רשמית, אך כולנו תקווה כי יוסדר הנושא ויתקן עוולה תקנונית כלפי מי שמעוניין לעבור לקרן אחרת ולא עושה זאת כדי לא לפגוע בילד מוגבל או שיעשה זאת אך עלול לפגוע בכיסוי הקיים לילדו המוגבל. כרגע מומלץ להורים לילדים מוגבלים שהוכרו כאלו לאחר הצטרפותם לקרן הפנסיה- לא לנייד את הכספים לקרן אחרת, עד להחלטה גורפת בנושא.
יוצאים לפנסיה? בשעה טובה, רגע לפני היציאה לגמלאות עליכם לקבל החלטה לגבי מסלול הפרישה שלכם במסלול זה אתם בעצם בוחרים את מסלול הורשת הכספים לשארים הנותרים אחריכם, במידה וקיים ילד מוגבל (העונה להגדרות קרן הפנסיה) חשוב לרכוש גם עבורו, במקרה של פטירת ההורה, הבטחת קצבת שארים של עד 40% מהקצבה של הפנסיונר- לכל ימי חייו של הילד.
לסיכום:
ראשית, חשוב לחדד כי למבוטחים בביטוחי מנהלים או קופות גמל- לא קיים כיסוי לילדים מוגבלים כלל וכלל, ובמידה ורלוונטי כדאי לבחון מול איש מקצועי בעל רישיון את הנושא, ולהחליט האם זהו המוצר המתאים ביותר לחסכון לפנסיה.
נושא זכאות הבטחת פנסיית שארים לילדים מוגבלים / נכים , למבוטחים בקרנות הפנסיה, הינו נושא מורכב אשר לא רבים מודעים אליו, ובעיקר בכל הקשור למועד הכרה בילד מטעם המוסד לביטוח הלאומי.
משגב הנה סוכנות לביטוח פנסיוני , פרט ואלמנטרי, עם וותק וניסיון של מעל 60 שנה ואלפי לקוחות מרוצים. אנו מזמינים אתכם ליצור קשר לכל שאלה או בירור בנושא ונשמח לשוחח ולהיפגש אתכם.
