בשנה האחרונה אנו רואים עליה חדה במדד המחירים לצרכן, כאשר ב12 החודשים האחרונים המדד עלה במצטבר ב 4.4%, עליה גבוהה ומשמעותית אשר נובעת מיוקר המחיה בשירותים ומוצרים רבים ביניהם: מחירי הדיור, המזון, החשמל, הוצאות תחבורה ועוד.
מדד המחירים לצרכן נועד כדי למדוד את שינוי המחירים של סל מוצרים ושירותים שצורכים האזרחים. וניתן להגיד כי סל מוצרים ושירותים שעלה למשפחה לפני שנה 100 ₪ , יעלה היום 104.4 ₪ (עבור אותו סל בדיוק)
במאמר זה ננסה להבין את ההשפעה של יוקר המחיה ועליית המדד, בהיבט של חסכונות משקי הבית בישראל, ובהיבט של עלויות ההלוואות הקיימות לאזרחים. ונבחן האם יש לנו כצרכנים מה לעשות בנדון או שמדובר במצב נתון שיש להתרגל אליו ולחיות עם השלכותיו.
לא מעט אנשים מפקידים כספים לחיסכון בבנק בפק"מים השונים- ומאמינים כי מדובר בהשקעה בטוחה ולא תנודתית (ביחס להשקעה בשוק ההון) אך מה שלא לוקחים בחשבון הוא שהכספים בפק"מ אינם מקבלים תוספת מדד במקרה של עליית מדד המחירים לצרכן.
במילים אחרות: בכל עליית מדד, הכסף מאבד את ערכו וניתן לקנות פחות מוצרים ממה שיכולנו לקנות איתו לפני עליית המדד. ניקח לדוגמא חוסך שהפקיד לפני שנה 100,000 ₪ בתוכנית פק"מ בבנק , לאחר עליית המדד ב4.4%, הפסיד אותו חוסך 4,400 ₪ כבר היום על הכסף, ובמילים אחרות: אותו סכום כסף שווה פחות!
לבחון מוצרי השקעה אלטרנטיביים לבנק: קיימות אפשרויות רבות ומגוונות החל מחסכון בקופת גמל להשקעה ועד פוליסת חיסכון בחב' ביטוח ועוד. המכנה המשותף למוצרים אלו שהכספים בהם מושקעים בשוק ההון במסלול השקעה שיבחר החוסך בהתאם לטווח ומטרת ההשקעה, סכום ההפקדה ורמת הסיכון המתאימה לו ספציפית. ההשקעה במוצרים אלו לאורך שנים מניבה תשואות חיוביות השומרות על ערך הכסף ואף מגדילות את סכום ההשקעה הראשוני.
בעת לקיחת הלוואה, נצטרך לבחור מבין מספר מסלולי החזר ההלוואה- את המסלול המתאים לנו. אחד המסלולים הפופולריים הוא החזר במסלול ריבית+ הצמדה למדד וזאת עקב כך שהריביות במסלול של ריבית בלבד (ללא הצמדה למדד) יקרות יותר.
השפעת עליית מדד בהלוואה צמודת מדד – תבוא לידי ביטוי ב2 מישורים:
במידה ומזהים מגמה של מדד (וריבית) עולה לאורך זמן וקושי להתמודד עם שינויים בסכומי ההחזר- מומלץ לבחון פעולת מחזור ההלוואה הקיימת ולבחון מסלול החזר שאינו צמוד למדד. יש לקחת בחשבון כי הריביות על מסלול כזה יקרות יותר אך נותנות "שקט נפשי" לאורך שנות החזר ההלוואה.
כמו כן, רבים מאיתנו חוסכים כספים דרך מקום העבודה בקרנות פנסיה, קרנות השתלמות, קופות גמל ועוד- אך לא מודעים לכך כי ניתן לקבל הלוואה על חשבון הכספים שצברנו בקופות האלו, לרוב הריביות שנוכל לקבל יהיו זולות הרבה יותר מהאלטרנטיבה של לקיחת הלוואה מהבנק או מחב' האשראי.
לדוגמא: הריבית על הלוואה מקרנות השתלמות היא בסביבות P-0.5 ,נכון להיום ריבית זו עומדת על 2.75% לשנה – ריבית נמוכה לכל הדעות ובעיקר ביחס להלוואה דרך הבנק או חב' האשראי שיכולות לעמוד על ריבית שנתית בגובה 5%-12% לשנה.
בשנים האחרונות (ובעיקר בשנתיים של עידן הקורונה) חווינו שוק של ריביות נמוכות מאד, ומדד מחירים לצרכן שתקופה ארוכה היה אפסי, ואף שלילי.
אך לא עוד, אנו עדים למגמת היפוך בעולם בכלל ובישראל בפרט, בה הריביות והמדד מרימים ראש ועולים בקצב מהיר מהתחזיות. ההשפעות של שינויים אלו יכולות להסתכם בעשרות ואף מאות אלפי שקלים לכל משק בית לאורך השנים, אל תהיו אדישים לנושא ובדקו את ההשפעות על המצב הנוכחי שלכם וכן בחנו את האלטרנטיבות העומדות לרשותכם ופעלו בהתאם.
אנו מזמינים אתכם להיפגש עם מהמומחים הפיננסים שלנו במשגב ולקבל מיפוי המצב הפיננסי והפנסיוני, כולל בירור צרכים אישי ומשפחתי והמלצה אישית התואמת את צרכיכם.
