בחודש יוני אישרה וועדת הכספים פה אחד את התקנות להגבלת ההפקדות לביטוחי מנהלים, המשמעות היא כי החל מספטמבר 2023, עובדים המשתכרים עד שכר של 25,000 ₪ לחודש (פעמיים השכר הממוצע במשק) יחויבו לבחור ב "קרן פנסיה מקיפה" כמוצר הפנסיוני שלהם להפקדות שוטפות, ורק מעל לשכר זה, יוכלו לשלב הפקדות גם לביטוח מנהלים.
בעצם המשמעות היא כי הבחירה בביטוח מנהלים כמוצר לחסכון פנסיוני, כבר לא תינתן כאופציה ראשונה. ורוב העובדים יחויבו לבחור בקרן הפנסיה כרובד ראשון להפקדות לפנסיה.
חשוב לציין כי ההחלטה תיכנס לתוקף רק כלפי בחירות חוסכים החל מספטמבר, ולא תחול על עובדים קיימים אשר חוסכים כבר בביטוחי מנהלים.
להלן ריכזנו עבורכם 3 טיפים שחשוב שתיקחו בחשבון בנושא:
גם כיום, טרם כניסת התקנות החדשות לתוקף, רוב החוסכים מעדיפים לבצע את הפקדותיהם לקרן פנסיה, ופחות בוחרים להצטרך לביטוחי מנהלים, הסיבות העיקריות נובעות מהיתרונות הקיימים בה: דמי ניהול מוזלים, קצבאות נכות ושארים, ולבסוף גם בעקבות התשואה השנתית המבוטחת (כ5.15%) על חלק מהחיסכון בפנסיה.
לצד היתרונות הללו, קיים חסרון משמעותי בקרן פנסיה והוא כפיפות כל העמיתים והחוסכים בה לתקנון האחיד – אשר קובע את התנאים לזכאויות, כולל לדוגמא: מי יהיו השארים שיקבלו את קצבת השארים במקרה של פטירה, כך שלעובד אין בעצם אפשרות לבחור למי הכסף יועבר במקרה פטירה.
כך לדוגמא: אם אתם זוג בפרק ב', ולכל אחד מכם ילדים מעל לגיל 21, והחלטתם כי אתם מעוניינים להוריש כל אחד את כספי החסכון שלו לילדיו בלבד (ולא להוריש אחד לשני כספים) – על פי התקנון, במקרה של פטירה של אחד מכם, קצבת השארים תשולם לבן/ת הזוג הנותר ולא לילדיו.
לעומת זאת, בביטוח מנהלים החוסך הוא זה שבוחר את גובה סכום ביטוח החיים שמעוניין להוריש, ואף בוחר בעצמו את זהות המוטבים שיקבלו את הכסף במקרה של פטירתו, אגב אינו מחויב לבחור בבני משפחה כלל וכלל ויכול למנות כל אדם כמוטב לקבלת הכספים.
שורה תחתונה: קרן פנסיה יכול להתאם, ככל הנראה, למשפחות רבות ובעיקר סטנדרטיות, אך לא תמיד תתאים לצרכיהם של משפחות ייחודיות אחרות, או לחוסכים אשר אינם מעוניינים להוריש את כספיהם/ קצבאות השארים דווקא לבן/ת הזוג או לילדים.
לחוסכים כאלו, מומלץ להיפגש עם סוכן הביטוח ולבחון את כל ההיבטים ולקבל החלטה מושכלת לגבי סוג המוצר שילווה אותם עד לפנסיה.
כפי שנאמר, כאשר קיימים לחוסך שארים על פי הגדרת תקנון קרן פנסיה (בן/ת זוג, ילדים מתחת לגיל 21)- לא יוכל למנות מוטבים למקרה פטירה, או להחליט כי מעוניין ששאיריו יקבלו את הכספים בסכום חד פעמי במקום בקצבה חודשית.
יחד עם זאת, במידה ולא קיימים שארים על פי התקנון, לדוגמא: גבר גרוש, עם ילדים בני 21 ומעלה- יוכל החוסך למנות מוטבים אשר יקבלו את סכום החסכון שנצבר לו, כסכום חד פעמי.
שורה תחתונה: בקרן פנסיה -העובד יכול להגדיר מוטבים בהיעדר שארים, את מי שרק יחליט ויבקש למנות, ואין חובה למנות בני משפחה מקרבה ראשונה, ניתן למנות כל אחד ואף יותר מאדם אחד לפי אחוזי חלוקה שיחליט עליהם החוסך, בדקו כי מיניתם מוטבים וכי הם אלו הרלוונטיים והמבוקשים מבחינתכם גם היום.
אם אתם נמנים בין העובדים שחוסכים כבר היום בביטוח מנהלים, אנו מניחים כי עמדתם כבר בעבר בפני החלטה האם להחליף את ביטוח המנהלים בקרן פנסיה או להישאר עם ביטוח המנהלים כמוצר בלעדי לחסכון לפנסיה.
כמו בהרבה נושאים מורכבים, גם כאן אין תשובה אחידה לשאלה מה כדאי, היות ומצד אחד אם הצטרפתם לביטוח המנהלים לפני שנת 2013- יש לכם בפוליסה מקדם קצבה מובטח לגיל פרישה: מדובר באותו מספר שבגיל הפרישה יחלקו בו את סך החסכון שתצברו בגיל הפרישה וכך יחשבו לכם את גובה הקצבה החודשית שתקבלו, המקדם מובטח ולא תוכל חב' הביטוח לשנות אותו באופן חד צדדי (בכפוף לתנאי הפוליסה)
נשמע טוב? בהחלט, רק קחו בחשבון כי דמי ניהול שאתם משלמים לאורך כל השנים בביטוח המנהלים, לצד עלויות הביטוח – יהיו גבוהים משמעותית מאלו הנגבים בקרן פנסיה כך שבסוף מדובר בשאלה של העדפות ומה הכי חשוב לכם באופן אישי: נוחות ושקט נפשי, או סך חסכון וקצבה גבוהים יותר.
שורה תחתונה: לצד עלויות דמי ניהול כמובן שישנם הבדלים נוספים בין המוצרים גם בהיבט השקעת הכספים, תשואה מובטחת, בחירת מוטבים למקרה של פטירה ועוד. נושא הכדאיות לחסכון בביטוח מנהלים לעומת קרן פנסיה עלה שוב לכותרות, וזה הזמן להיפגש עם סוכן הביטוח למעבר על כל הפרמטרים שיעזרו לכם להחליט היכן הכי כדאי ומשתלם לכם לחסוך לפנסיה.
לסיכום,
גם אם בעבר קיבלתם החלטות כאלו או אחרות כלפי החסכון הפנסיוני שלכם, עם השנים קיימים שינויים המצריכים התאמות וחשיבה מחודשת.
מומלץ לכל חוסך, להיפגש עם איש סוכן הביטוח המלווה אותו בחסכונותיו הפנסיוניים והפרטיים, לבחון שוב את סוגי המוצרים וההפקדות לפנסיה, על מנת להיות בטוחים כי המוצר בו אתם חוסכים מתאים באמת למאפייניכם האישיים ולמאפייני המשפחה הנוכחיים? האם כדאי להמר על סוג אחד של מוצר (ביטוח מנהלים או קרן פנסיה) או אולי כדאי לשקול שילוב וחלוקת השכר שלכם בין שני המוצרים ובכך לייצר "פיזור סיכונים" במקרה שישתנה משהו בתנאי אחד המוצרים או בחברת הביטוח עצמה ושינויי שוק שלא ניתן כיום לצפות אותם.
משגב הנה סוכנות לביטוח פנסיוני , פרט ואלמנטרי, עם וותק וניסיון של מעל 60 שנה ואלפי לקוחות מרוצים. אנו מזמינים אתכם ליצור קשר לכל שאלה או בירור בנושא ונשמח לשוחח ולהיפגש אתכם השאירו פרטים
