ייעוץ לפני פרישה: מה חשוב לדעת ומתי כדאי לפנות לייעוץ

האם יש הבדל בתכנון בהתאם לסוג התעסוקה?

כן, יש הבדל גדול בין ליווי פיננסי לפרישה של עובד שכיר לבין ליווי פרישה של עצמאי או בעל עסק שנובע כמובן מההבדל הגדול באופן ותנאי התעסוקה של עובד שכיר לעצמאי. עובד שכיר בדרך כלל צבר פנסיה ופיצויים באופן סדיר לאורך השנים, והמבנה יחסית ברור. עצמאי, לעומת זאת, לא בהכרח חסך באופן סדיר לאורך כל שנות עבודתו, או שיש לו נכסים אחרים כמו נדל"ן או עסק שצריך לממש. גם הצרכים שונים: עצמאי לעיתים ממשיך לעבוד גם אחרי גיל הפרישה הרשמי, והוא זקוק לתכנון שמתחשב בכך.

יש גם הבדל בין מי שעבד במגזר הציבורי למי שעבד במגזר הפרטי. במגזר הציבורי יש לעיתים תנאי פנסיה מיוחדים ותוספות שונות שצריך להכיר. במגזר הפרטי המגוון גדול יותר, ויש צורך לבחון כל מקרה לגופו. תכנון פרישה אפקטיבי לוקח בחשבון את כל המאפיינים האישיים והמקצועיים של הלקוח ומתאים את הפתרון בהתאם.

איך ניתן לוודא שתכנון הפרישה אכן יתאים לצרכים העתידיים?

ייעוץ פרישה הוא לטווח ארוך. הוא לוקח בחשבון את המוצרים הפנסיוניים הקיימים כעת, את אורח חייכם, בריאותכם, האם יש משפחה לפרנס ועוד, הכל במטרה שהתכנון יתאים למצב ולצרכים העתידיים. עם זאת, מדובר על תכנון שיבוא לידי ביטוי כמה שנים קדימה, ולכן קשה לקלוע באופן מדויק לגמרי לצרכים שיהיו בפועל בעוד 10 או 20 שנה. יש דברים שאתם יודעים רק בדיעבד. למשל, נניח שתכננתם לקבל קצבה מגיל הפרישה לכל החיים, אבל שנה לפני הפרישה אתם מגלים שאתם חולים חס וחלילה במחלה קשה. הקצבה שתכננתם פתאום לא רלוונטית, כי אתם צריכים את כל הכסף ברגע זה. זו דוגמה לא נעימה, אבל היא ממחישה את העובדה שהחיים מלאי אי-ודאות.

בכל מקרה, תכנון נכון עדיף בהרבה מאשר חוסר תכנון. התכנון מספק מסגרת, ואת המסגרת הזו אפשר להתאים לאורך הדרך גם אם משהו משתנה. הרעיון הוא לא לנסות לנבא את העתיד בוודאות מוחלטת, אלא ליצור תוכנית גמישה שמבוססת על המידע והצרכים של היום, תוך מודעות לכך שייתכנו שינויים. ככל שמתחילים את התכנון מוקדם יותר, יש יותר זמן להתאים ולשנות.

מה כולל המסמך שמקבלים בסוף התהליך?

בסיום תהליך הייעוץ, תקבלו מאיתנו דוח מפורט ומסודר של כל הנכסים הפיננסיים שלכם. הדוח כולל את מה שמתוכנן לעשות עם כל אחד מהנכסים לאורך השנים הבאות, תזרים מזומנים צפוי, ופעולות מדויקות לביצוע. בנוסף, תקבלו טפסים מוכנים למס הכנסה, הוראות ביצוע מפורטות עבור הסוכן או מנהלי הקופות, ותוכנית פעולה ברורה. אבל מעבר לכל המסמכים הטכניים, אתם יוצאים מהייעוץ עם משהו יותר חשוב: שקט נפשי, הבנה ברורה של מה צפוי בשנים הבאות, וודאות שעשיתם את המיטב כדי לאבטח את עתידכם הכלכלי.

תחושת ודאות וביטחון היא אולי הדבר החשוב ביותר. כשיודעים שיש תוכנית, שהתוכנית מבוססת על ידע מקצועי ועל חישובים מדויקים, וכשיודעים שכל הצעדים הטכניים מתוכננים מראש, אפשר להיכנס לשנות הפרישה ברוגע ולהתמקד בדברים החשובים באמת: המשפחה, התחביבים, והמימוש העצמי.

כמה עולה ייעוץ פרישה ומה משפיע על המחיר?

אחד הדברים הראשונים שאנו נשאלים ע"י לקוחותינו הוא כמה עולה ייעוץ פרישה. טווח המחירים המקובל בשוק הוא בין 2,000 לבין 10,000 שקל עבור תיקים ממצעים במורכבות שלהם. המחיר מושפע ממספר גורמים: כמות הפוליסות והקופות שצריך לבחון, מורכבות המצב האישי, הסוגיות שצריך לטפל בהן, ומספר השעות שנדרש להשקיע. יש הבדל גדול בין לקוח שיש לו שתי פוליסות פשוטות לבין לקוח שיש לו 20 פוליסות ומצב מורכב.

רוב היועצים גובים לפי שעה, ולכן ככל שהמקרה מורכב יותר, כך העלות גבוהה יותר. אבל חשוב לזכור שהשקעה בייעוץ לקראת פרישה יכולה לחסוך לכם עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים לאורך השנים, כך שיש להסתכל על הייעוץ כעל השקעה שמחזירה את עצמה פי כמה וכמה. מי שבחר בתכנון הוליסטי של כלל הצרכים בפרישה, יקבל כמובן תועלות נוספות, ובראשן שקט נפשי.

למה לקבל ייעוץ לקראת פרישה אצלנו?

תחום הפרישה דורש מומחיות מיוחדת, ניסיון רב והתעדכנות מתמדת בכל החוקים הנוגעים לנושא, שינויים במוצרים הפנסיוניים והיתרונות והחסרונות של כל אחד בהתאם לנתונים האישיים והצרכים של כל אחד. אנו במשגב צברנו ניסיון רב בתכנון פרישה מורכב הדורש הבנה מעמיקה של משטרי מיסוי שונים על כל סוג נכס, ובניתוח סוגים שונים של קופות ופוליסות. 

יועץ פרישה מומחה מטעמנו לוקח את כל הנכסים הפיננסיים שלכם, מבין איזה כספים נצברו ואיזה מס חל על כל אחד מהם, ומתכנן צעדים מחושבים בהתאם למטרות שלכם. 

במשגב יש נסיון של 70 שנה בניהול פוליסות וקופות פנסיה של לקוחות. 

ארן שדמי הוא מראשוני העוסקים בתחום הפרישה בישראל.

שאלות נפוצות